Mutuelle obligatoire : Comment la choisir ? Publié le 2015-01-14 par Nadia DUCLOY

Vous le savez, dès le 1er janvier 2016, toutes les entreprises françaises devront proposer à leurs employés une mutuelle dite "à caractère obligatoire". Mais comment cela se traduira-t-il concrètement pour l'ensemble des salariés ? Voici quelques éléments de réponse !

L'adhésion à la mutuelle obligatoire

Dès que votre employeur vous proposera le régime de mutuelle entreprise obligatoire, il vous faudra donc y adhérer, ce qui signifie renoncer à la complémentaire santé à laquelle vous avez souscrite à titre individuel. Pour cela, vous devrez envoyer une lettre de résiliation de contrat à votre organisme assureur, en y joignant une justification de votre adhésion au régime obligatoire de votre entreprise. Effectuez cette démarche le plus rapidement possible, et pensez à envoyer votre courrier avec accusé de réception. Cette complémentaire est obligatoire dans le secteur privé depuis la loi ANI de 2016.

Une fois cette étape terminée, vous serez alors couvert par la mutuelle d’entreprise, dont les niveaux de garanties ont été décidés à l'échelon de la direction, voire de la branche d'activité selon le secteur dans lequel vous évoluez. La mutuelle obligatoire vous apporte par ailleurs plusieurs avantages : déduction des cotisations sur le salaire brut imposable, extension aux ayants droit (conjoint et enfants), possibilité d'en bénéficier jusqu'à 12 mois après le départ de l'entreprise, solutions de prévoyance…

Mais comment faire si, pour quelque raison que ce soit, la mutuelle mise en place dans l'entreprise ne vous convient pas ? Autrement dit, est-il possible de refuser le contrat complémentaire obligatoire en 2016 lorsque l’on est salarié

Les conditions pour le refus de la mutuelle entreprise obligatoire

La principale raison pour laquelle certains salariés se renseignent déjà sur les possibilités de ne pas adhérer à la mutuelle d'entreprise reste le fait que cette dernière risque de moins bien couvrir leurs frais de santé que leur complémentaire individuelle. En effet, une petite structure ne pourra pas forcément proposer de grandes prestations à ses employés, pour des raisons économiques évidentes. Ou bien, certains employés aux exigences particulières peuvent redouter des remboursements insuffisants (par exemple : une personne portant des lunettes peut craindre une mauvaise couverture optique de la mutuelle entreprise, quand la Sécurité Sociale n’assure pas une prise en charge suffisante).

Dans quels cas est-il alors possible de refuser la mutuelle entreprise ?

• Si vous bénéficiez déjà d'une mutuelle, vous pouvez refuser d'adhérer à celle de l'entreprise, au même titre que si vous être couvert par la complémentaire obligatoire de votre conjoint (si le dispositif de la mutuelle de votre entreprise le permet). Dans les deux cas, il est nécessaire de présenter un justificatif de votre contrat avec cet organisme tiers. Cette option de dispense n'est d'ailleurs valable que si vous êtes employé dans l'entreprise au moment de l'instauration de la mutuelle. Autrement dit, il n’est pas possible de refuser cette assurance santé si elle a été mise en place avant votre embauche. Cependant, cette dispense d’adhésion cesse à la date d'échéance annuelle du contrat individuel;
• Si la mutuelle entreprise est mise en place par DUE (Décision Unilatérale de l'Employeur), et que ce dernier vous demande une cotisation, vous êtes dans votre droit de refuser d'adhérer à ce régime de complémentaire santé. Là encore, en toute logique, il est nécessaire d'être déjà salarié à ce moment-là pour refuser l'adhésion. A l'inverse, si la mutuelle est proposée par décision collective des salariés, il ne sera pas possible de la refuser ;
• Si vous êtes en CDD ou saisonnier (lié au contrat de travail) pour une période de moins de 12 mois, vous pouvez être dispensé de la mutuelle entreprise. Si votre contrat est, en durée, égal ou supérieur à 12 mois, il est possible de ne pas adhérer à la complémentaire obligatoire à condition de justifier d'une mutuelle individuelle ;
• Si vous avez plusieurs employeurs, vous pouvez accepter un seul régime obligatoire, là encore à condition de prouver aux autres entreprises que vous êtes bien couvert par l'une de celles où vous travaillez.

Notez que la demande de dispense du régime d'entreprise (au profit d'une mutuelle familiale par exemple) doit être adressée par écrit à l'employeur, et que si vous êtes embauché après la mise en place de la complémentaire entreprise, il sera plus délicat d'y renoncer. Toutefois, les demandes de dispense sont assez rares parmi les employés !

Cette forme de complémentaire santé offre, dans la plupart des cas, une meilleure prise en charge des frais de santé. Un contrat collectif d’entreprise bénéficie en effet de garanties plus intéressantes qu’un contrat individuel, à tarif égal.

Sachez enfin qu’il est possible, pour un remboursement maximal, de souscrire à une couverture complémentaire. Cette dernière vient soutenir votre mutuelle obligatoire pour vos frais de soins les plus élevés, là où l’Assurance Maladie n’est pas toujours la plus présente.

Pour en savoir plus sur la complémentaire santé en entreprise :

• Contrat santé collectif : en quoi ça consiste ?
• Les avantages de la mutuelle obligatoire pour les entreprises